8 августа Владимир Путин подписал сразу 3 закона, уточняющие процедуру банкротства физических лиц, причём все – в пользу должников.
Закон № 1 даёт шансы сохранить ипотечное жильё
До сих пор единственное жильё должника не включалось в конкурсную массу при банкротстве, только если не было обременено залогом. В противном случае такую недвижимость продавали с торгов, а большая часть выручки передавалась банку, который выдал ипотечный кредит.
Но федеральный закон № 298-ФЗ, подписанный Президентом, позволяет спасти ипотечное жильё, при условии что оно у должника единственное. Это возможно 2 способами:
-
В процессе банкротства остаток ипотечного займа погашает за банкрота третье лицо. В этом случае требования залогового кредитора исключаются из реестра, а жилплощадь не включается в конкурсную массу и остаётся у владельца. Долг перед третьим лицом считается беспроцентным займом, который нужно погасить через 3 года. Но, разумеется, плательщик может его простить, если это близкий банкроту человек.
-
Должник и банк, выдавший ипотечный кредит, подписывают в ходе банкротства мировое соглашение. По условиям этого документа ипотека должна быть погашена на первоначальных условиях – третьим лицом или самим банкротом из дохода, который он будет получать во время и после банкротного процесса. Соответственно, банк отзывает свои требования из реестра и не настаивает на реализации заложенного имущества.
Согласия других кредиторов на заключение мирового соглашения не нужно, поскольку для них оно ничего не меняет: они продолжают участвовать в банкротстве со своими реестровыми требованиями. Исключение сделано только для кредиторов 1-2 очередей. Поскольку они получили бы 10% выручки от реализации предмета залога, должник или третье лицо обязаны выплатить им соответствующую сумму (или меньше, если долги перед такими кредиторами не достигают этого порога).
Новые правила вступят в силу в первой декаде сентября, но будут распространяться и на уже запущенные процедуры банкротства, в рамках которых ипотечное жильё ещё не продано с торгов.
Кстати, законодатели намерены продолжить работу в этом направлении. 6 августа Минэкономразвития опубликовало проект ещё одного закона. Речь в нём идёт о ситуации, когда заложенное жильё всё-таки реализуется при банкротстве. Идея авторов состоит в том, что остаток выручки после выплаты долга перед банком-залогодержателем и кредиторами 1-2 очередей, не тратится на погашение других реестровых требований, а передаётся на руки банкроту.
Закон № 2 гарантирует сохранность выплат участникам СВО
Федеральный закон № 228-ФЗ уточнил, что в список доходов, которые не могут быть (а) изъяты судебными приставами, (б) включены в конкурсную массу при банкротстве их получателя, входят выплаты за участие в боевых действиях и контртеррористических операциях, в том числе на границе и за пределами страны, в районах проведения специальной военной операции.
Чтобы такие денежные поступления в ходе банкротства гарантированно остались у гражданина, финансовому управляющему не разрешается закрывать банковские счета, куда они перечисляются, и ограничивать должника в снятии с них денег.
Этот же закон упрощает процедуру исключения из конкурсной массы имущества банкрота, которое не подлежит реализации, поскольку защищено исполнительским иммунитетом. Теперь должнику не нужно обращаться с ходатайством в суд. Решение о сохранении такого имущества будет принимать финансовый управляющий. До суда дело дойдёт только при наличии разногласий на эту тему между управляющим, банкротом и кредиторами.
Закон № 3 дополнительно упрощает внесудебное банкротство
Третий подписанный Президентом нормативный акт – федеральный закон № 227-ФЗ – делает более удобной и надёжной процедуру списания долгов в упрощённом порядке. Он направлен на снижение частоты ошибочных отказов гражданам в приёме документов в МФЦ, а также освобождает заявителей от необходимости собирать бумажные справки из госорганов. Ранее мы уже разбирали этот законопроект, когда он был одобрен Госдумой.
Таким образом, законодатели продолжают уточнять правила банкротства в пользу граждан. Процедура должна происходить с учётом обеспечения должникам социальных гарантий и помочь им успешно пройти финансовую перезагрузку.
