ЦБ РФ и Минюст при участии Федеральной нотариальной палаты работают над поправками в закон, которые должны ограничить банки в праве взыскивать задолженности по исполнительной надписи нотариуса
Как обстоят дела сегодня
Действующий закон позволяет банку взыскать с заёмщика долг во внесудебном порядке. Для этого кредитору достаточно обратиться к нотариусу, предъявить кредитный договор и расчёт задолженности, а также подтверждение, что неплательщик уведомлён о её наличии. На основании этих материалов нотариус выпускает исполнительную надпись – бумагу, подтверждающую существование и размер долга. Она является исполнительным документом, то есть может быть предъявлена в ФССП в обход суда.
Многие граждане не знают о наличии у кредиторов такого инструмента. По закону банк может им воспользоваться, только если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. И, разумеется, он есть, но зачастую не в индивидуальных условиях, а в общих правилах кредитования, многостраничных и написанных мелким шрифтом. Далеко не все заёмщики читают этот документ.
После совершения исполнительной надписи нотариус обязан проинформировать должника о случившемся, но, как правило, одновременно бумага успевает поступить к судебным приставам. В результате человек сталкивается с неприятным сюрпризом – например, арестом карт и счетов.
Теоретически исполнительную надпись допускается оспорить, но для этого нужны веские основания: нарушение регламента совершения нотариального действия или взыскание несуществующего долга.
Учитывая оперативность и дешевизну этого метода взыскания, он пользуется большой популярностью среди банков. Как пишет РБК со ссылкой на аналитику ФНП, за восемь месяцев 2024 года нотариусы выдали 729 тысяч исполнительных надписей в отношении должников-граждан, причём удалённо. Это почти на 50% больше, чем годом ранее. В том же источнике приводятся слова представителя ВТБ: порядка 50-70% кредитных долгов взыскиваются банком именно с помощью этого механизма.
Что предлагается изменить
Как сообщает РБК, в ЦБ заметили, что процедура внесудебного взыскания используется кредиторами в ущерб заёмщикам:
- граждан лишают возможности отказаться от применения в их отношении исполнительной надписи;
- право банка обратиться к нотариусу прописывают в базовых условиях кредитования без обсуждения с клиентом, а иногда даже задним числом;
- пожилые люди жалуются, что с них начинают списывать часть пенсии по исполнительной надписи без предварительного уведомления.
ЦБ комментирует: механизм был введён не с целью его массового применения против заёмщиков. Это ухудшает их положение по сравнению с судебным порядком взыскания, где должник может отстаивать свои потребительские права.
В августе 2024 года Президент поручил Центробанку проработать вопрос уведомления заёмщиков о возможности взыскания задолженности через нотариуса, а также предоставить им право заблокировать её. Следуя этому поручению, ЦБ предложил обязать банки:
- информировать клиентов о существовании и регламенте применения этого способа взыскания, а также их праве отказаться от него в момент оформления кредита;
- включать пункт о согласии или несогласии заёмщика с тем, что банк может использовать исполнительную надпись, в индивидуальные условия кредитного договора.
Кроме того, обсуждается возможность предоставления гражданам права в течение определённого «периода охлаждения» запретить кредитору взыскание по исполнительной надписи уже после получения займа.
Минюст направил в ЦБ своё видение об изменениях законодательства, подключилась к дискуссии и Федеральная нотариальная палата. Впрочем, там отмечают, что новеллы нужно вводить обдуманно: применение исполнительной надписи отчасти выгодно должникам. Ведь с её помощью банки имеют право взыскивать только основной долг и проценты, но не неустойки.
Разумеется, кредиторы не поддерживают инициативу. Представители рынка, наоборот, считают, что право использовать исполнительную надпись нужно расширять и предоставить его МФО, которые сейчас его лишены. Скептики также напоминают, что этот механизм позволяет разгрузить судебную систему.
В чём критики идеи бесспорно правы, так это в том, что по итогам судебной тяжбы с должника взыщут ещё больше.
Ведь ответчик обязан компенсировать истцу госпошлину, которая выше нотариальных тарифов. Кроме того, через суд банк взыщет с заёмщика неустойку за просрочку. С другой стороны, если кредитор не будет уверен, что ему удастся получить от должника компенсацию судебных расходов и штрафные санкции, он скорее пойдет по пути досудебного урегулирования.
Так что, вероятно, нововведения, – если пройдут все этапы согласования, – скорректируют положение дел в сфере кредитования и взыскания долгов. Как – покажет время. Так или иначе, положение должников кардинально это не изменит: долг всё равно взыщут, просто чуть позже. А избавиться от него навсегда позволяет лишь один механизм – банкротство.
